“花一杯奶茶的錢，就能買到一份隔離險，一旦被隔離，一天就能‘躺賺’幾百元，隔離險要不要咱也來一份?”看到網上銷售的隔離險產品宣傳，可能不少消費者都會心動不已。可實際上，隔離險可不是讓人隨意“薅羊毛”的。有投保需求的消費者，一定要看清產品的保障范圍和免責條款，再決定要不要購買，免得花了“冤枉錢”。

一度成為“網紅”產品

據了解，市面上的“隔離險”不少是在交通意外險基礎上拓展出“隔離津貼”的保障功能。這類產品的保費從幾元到幾十元不等，保障期限少則一個月，多則一年，其中“隔離津貼”的標準基本在每天150元到2000元之間。

比如一家第三方平臺上銷售的“疫情隔離津貼險”就規定，出生滿28天至70周歲均可保障，保費每月最低只有6元多，而強制集中隔離每天最高可領取500元的隔離津貼，最長可領30天，保障期限為1年。此外，還可同時獲得乘坐火車、飛機、輪船、汽車等多種交通工具的意外身故、傷殘保障，意外傷害保障，新冠肺炎身故保障及新冠確診一次性津貼。

因為保費不貴，這類產品受到了很多擔心自己因疫情被隔離而遭受經濟損失的消費者關注。甚至有些消費者認為購買了這類隔離險，自己一旦真的被隔離，就能每天“躺賺”幾百元甚至幾千元。

春節期間，一些隔離險產品更是趁機搭上了機票、火車票的“便車”，與飛機票、火車票等搭配出現，一度成為“網紅”產品。

免責范圍各有不同

如果您認為隔離險就是一只能讓人輕易薅到毛的“肥羊”，那可就錯了。在成為“網紅”的背后，許多消費者也對這類產品進行了投訴。有投訴平臺數據顯示，有關隔離險的投訴多達上千條，其中很重要的一個問題就是“理賠條件苛刻”。一些保險公司在宣傳中片面強調了隔離險產品價格低、賠付高，對于免責條款則有所淡化，給消費者造成了誤導。

有業內人士指出，隔離險產品保費較低，保險公司為控制理賠成本，自然會詳細制定免責條款。但在產品宣傳時，這些免責條款也應當給予強調，讓消費者心里明明白白。

比如有些規定居家隔離不賠;次密接人員被隔離不賠;非自費隔離不賠;屬于全域管控的不賠;投保時已經處于中高風險地區的不賠;投保時已經確診或者疑似感染的不賠;投保前尚未解除集中隔離、居家隔離或醫學觀察狀態的不賠等。

有些產品還規定，明知道某地已經被列為中高風險地區，仍然前往該地，在返回后被隔離的，也不賠。也就是說，如果因為工作需要到某中高風險地區出差，擔心返回時被隔離而投保的，就不能得到賠償。

有的產品還設置了等待期，有時也會給消費者一個措手不及。比如看到自家隔壁的小區被列為中高風險地區，趕緊購買了隔離險，結果還沒等到產品設置的等待期結束，自家小區也被列為了中高風險地區，這樣即使等到產品生效，也仍然無法獲賠。

事實上，不同隔離險產品，免責范圍也有不同，消費者購買之前可以多了解幾款產品，比較一下。

監管層日前出手規范

“網紅”隔離險，同樣引起了監管層的關注。近日，中國銀保監會發布了《關于規范“隔離”津貼保險業務經營有關問題的緊急通知》，要求保險公司不得通過欺騙、隱瞞或者誘導等方式，對保險產品的保障責任等重要情況做出容易引人誤解的宣傳或者說明，不得以博取消費者眼球為目的，進行片面宣傳和惡意渲染炒作。

保險公司要在產品銷售過程中充分履行說明義務，對保險責任、責任免除以及理賠條件等進行充分說明，并對免責條款做出足以引起投保人注意的提示和說明。

保險公司還應做好相關業務的解釋和后續保險理賠服務，不得無理拒賠，影響消費者的正常理賠訴求。

對于產品開發設計不合理、銷售誤導、無故拒賠等行為，銀保監會表示將依法依規追究保險公司和相關責任人的法律責任，并要求經營這類業務的公司做好自查和整改。

買前想明白這幾點

業內人士表示，隔離險產品雖然在此前的銷售中有一些不合規的地方，但也仍是針對市場需求進行的有益嘗試。消費者如果想要投保隔離險，一定要看清楚、想明白這幾個問題。

第一，仔細看看產品說明中有沒有關于職業、地域、投保份數等方面的要求，再根據這些要求衡量一下自身情況，看自己是不是符合投保條件。比如是不是已經處于中高風險地區，或者已經與感染者有所接觸，因為出現這些問題，將來都可能被拒賠。

第二，選購產品時，不要只關注保費多少，每天能獲得多少隔離津貼，而是要靜下心來，仔細閱讀保險條款和投保須知，對于免責條款要格外關注，逐條斟酌，再看看產品有沒有什么特別的規定。

第三，看看產品規定的理賠材料都有哪些，想想自己提供這些材料是不是有困難。比如有的隔離險產品規定消費者理賠時，要提供正式的隔離證明和解除隔離證明，這些材料自己是不是很方便就能拿到?如果提交的隔離證明不是官方機構出具的，就有可能被拒賠。

第四，要從正規的渠道購買。目前，隔離險主要通過保險代理人、保險經紀人和與保險公司有合作關系的第三方平臺等三個渠道進行銷售。消費者從正規渠道購買，一旦遇到不明白的問題，可以及時向專業人士咨詢，后期的理賠服務也會比較順暢。