前不久，九江銀行推出的“彩禮貸”引得一片批判之聲，就在“彩禮貸”被下架之時，“墓地貸”又成了新聞熱點：云南昆明一家陵園與當地銀行有意聯合推出“墓地按揭貸”，聲稱產品給客戶子女或孫輩“解決實際問題”“不需要抵押”。

無論是“彩禮貸”，還是“墓地貸”，其實都是“消費貸”，本質上是消費金融，只是針對不同消費場景使用了特定名稱。消費金融的發展擴大了消費規模，改善和優化了消費結構，能夠更好釋放消費潛力，對于促進經濟社會發展具有重要作用。

但是，消費金融創新不能沒有邊界，不是所有痛點都能成為業務創新點。比如，“彩禮貸”“墓地貸”，看起來充滿關懷，想消費者之所想、急消費者之所急。但實質上，卻是以所謂的“剛需”作為賣點，販賣社會焦慮，制造攀比氛圍，用親情綁架人們，不但會增加個人和家庭不合理的負擔，還會助長大操大辦的社會陋習。

過度借貸在對個人造成不利的同時，也讓金融結構面臨很大風險，還有可能引發其他社會問題。2021年中國人民銀行工作會議明確要求，持續防范化解金融風險，強化支付領域監管，個人征信業務必須持牌經營，嚴禁金融產品過度營銷，誘導過度負債，嚴肅查處侵害金融消費者合法權益的違法違規行為。

消費金融要拒絕奇葩套路，不能只看經濟效益，忽視社會效益，更不能違背法治精神和道德要求。任何金融產品都應以滿足真實合理需求為目標，與消費者風險認知水平和風險承受能力相匹配。為此，監管部門要強化日常監管，及時依法處理各種“奇葩貸”;金融機構要不斷提高社會責任意識，完善內部管理，加強業務的合法合規性審查;每個消費者都要有正確的消費觀念，準確評估自身經濟承受能力，量入為出地改善生活。